Инвестиционное страхование жизни — мифы и реальность

На российском финансовом рынке происходят значительные изменения: падают процентные ставки по вкладам в банках и сегодня это уже исторический минимум за последнее десятилетие.

Рынок инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) в России к началу 2018 года превысил 500 миллиардов рублей. Сейчас на его долю приходится более половины всех продаж страховщиков жизни и комиссионных доходов банков.

Что такое инвестиционное страхование жизни

Попробуем разобраться с вопросом, что такое инвестиционное страхование жизни и какие риски возникают при заключении подобных договоров. Для начала нужно сказать, что страхованием жизни занимаются страховые компании, а банки, в данном случае ВТБ, — это посредник,получающий комиссионные доходы от страховой компании за заключенный договор между вами и страховой компанией.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) отличается от классического накопительного страхования. Цель инвестиционного страхования — инвестировать уже накопленные денежные средства.

1 из 2

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) отличается от классического накопительного страхования.

2 из 2

второй

ИСЖ — это структурный инвестиционный продукт, который завернули в договор страхования для того, чтобы вы получили налоговые преимущества. Кроме того, это психологически комфортный продукт для потребителя, который удовлетворяет вечное желание человека много заработать и при этом ничего не потерять.

По договору ИСЖ обычно страхуются следующие риски:

• Дожитие до окончания действия договора страхования;
• Смерть по любой причине;

Вкладываемые вами в программу денежные средства делятся на 2 фонда:

• Гарантийный;
• Инвестиционный;

Гарантийная часть

Гарантийная часть обычно вкладывается в консервативные финансовые инструменты (банковские депозиты, облигации федерального займа и пр). Инвестиционная часть вкладывается в высокорискованные инструменты, которые могут обеспечить существенный инвестиционный доход.

Вот вокруг этой инвестиционной части всегда возникают споры. Стратегии, предлагаемые страховщиком, зачастую непрозрачны и непонятны для страхователя. Вы как страхователь не сможете самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда, который был “зашит” в инвестиционную часть. В результате, вам остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик.

Для большинства потребителей единственный выход из ситуации — довериться специалистам страховой компании и относиться к данному типу вложений как высокорискованным.

К плюсам инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) можно отнести:

• Налоговые льготы: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, составляет 120 тысяч рублей и применяется только для договоров сроком от 5 лет. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.
• Юридические льготы: страховые взносы не являются имуществом, поэтому не подлежат аресту, конфискации или разделу при разводе. Страховые выплаты не включаются в наследство, а производятся назначенным в договоре выгодоприобретателям (это то лицо в пользу которого заключен договор страхования). Страховые выплаты по дожитию производятся только застрахованному лицу.

Какие изменения в регулирование ИСЖ планирует Центральный Банк России.

Как говорится в консультационном докладе регулятора, он намерен проследить, чтобы инвестиционное страхование жизни больше не путали с банковскими вкладами, и уделить повышенное внимание правильности информирования страхователей об ИСЖ, а также необходимому уровню знаний специалистов, предлагающих страховые программы.

Вводится аттестация страховых агентов, в том числе работников банков-агентов и сотрудников страховщика.

Появится ответственность страховых агентов и работников страховщика за невыполнение аттестационных требований.

Раскрытие информации стандартизируют. В первую очередь новые стандарты коснутся банков, которые продают ИСЖ в качестве агентов. ЦБ намерен изменить законодательство и возложить на посредника такие же обязанности по раскрытию информации, как и на производителя финансового продукта.

Если даже один пункт договора вам непонятен, обратитесь в финансовому советнику. Услуга часовой консультации стоит от 4 до 10 тысяч рублей. Даже если вы вкладываете 40 тысяч рублей, то, просто избежав потери годового дохода, вы окупите часовую консультацию.

Выводы:

Такое предложение обычно поступает к клиентам в тот момент, когда у них закончился срок вклада или они пришли положить крупную сумму денег на счет. Именно в этот момент вы особенно уязвимы для психологических манипуляций со стороны персонала финансового учреждения.

С одной стороны, вы боитесь за сохранность ваших средств, с другой стороны, вам хочется получить больший доход, чем предлагают банки. Я советую не принимать решение сразу.

Возьмите распечатку договора ИСЖ, положите деньги на текущий счет и дайте себе время подумать и все рассчитать. После, в случае неудачного вложения хождение по юристам и судам отнимет у вас значительно больше времени.